Nebankovní konsolidace půjček

Nový úvěr zajištěný vaší nemovitostí jednorázově splatí všechny stávající závazky — věřitele vyplatíme přímo, takže se o nic nestaráte. Vám zůstane jediná splátka s výrazně nižším úrokem, než mají nebankovní půjčky (běžně 20–30 % p.a.) nebo kreditní karty. Nemovitost zůstává ve vašem vlastnictví.

Model tří půjček ukazuje sloučení jejich zůstatků do jednoho zajištěného úvěru. Vlastní částku a splatnost si porovnejte v kalkulačce; rozdíl mezi sloučením a náhradou jednoho úvěru vysvětluje konsolidace vs. refinancování.

Celkový zůstatek půjček

900 000 Kč

Současné měsíční splátky

24 000 Kč

Nový úvěr

900 000 Kč

Doba splácení

8 let (96 měsíců)

Orientační měsíční splátka

cca 13 609 Kč – 16 151 Kč

Orientační úroková sazba 9,9–15 % p.a.

Férové upozornění: prodloužením splatnosti se může zvýšit celková zaplacená částka, i když měsíční splátka klesne. Vždy vám ukážeme obě čísla, abyste se rozhodli informovaně.

Sloučit lze nebankovní i bankovní půjčky, kreditní karty, kontokorenty, splátkové prodeje, závazky z podnikání i dluhy po splatnosti včetně exekucí. Nad rámec vyplacení závazků si můžete vzít i hotovost navíc — do celkového limitu ~70 % hodnoty nemovitosti (LTV). Čistě firemní financování řeší i samostatný podnikatelský úvěr.

Konsolidace slučuje více závazků do jednoho; refinancování nahrazuje jeden stávající úvěr výhodnějším — typicky drahou nebankovní zástavu. Pokud máte jeden velký drahý úvěr, míříte na refinancování; pokud více menších, na konsolidaci. Podrobné srovnání najdete na stránce konsolidace vs. refinancování.

Tohle je nejčastější situace a zároveň ta, kterou většina webů přejde mlčením. LTV se počítá z hodnoty nemovitosti, ne z toho, kolik z ní ještě „máte volné" — jenže stávající hypotéka se do limitu započítává. Při hodnotě 5 000 000 Kč a limitu 70 % je strop 3 500 000 Kč; pokud na nemovitosti vázne hypotéka se zůstatkem 2 000 000 Kč, zbývá pro konsolidaci zhruba 1 500 000 Kč.

Rozhoduje aktuální zůstatek jistiny, ne původní výše hypotéky — po letech splácení bývá prostor větší, než lidé čekají. Nová zástava se zapisuje ve druhém pořadí za banku, což je běžné; sazba bývá vyšší než u prvního pořadí, protože v případě prodeje se z výtěžku uspokojuje jako druhá v řadě.

Zůstatek zjistíte z výpisu nebo z vyčíslení od banky a odhad hodnoty si můžete udělat v kalkulačce. Pokud po odečtu hypotéky na potřebnou částku nedosáhnete, má smysl zvážit refinancování hypotéky i závazků dohromady do jednoho úvěru.

Sloučení půjček a konsolidace jsou totéž; první je jen běžnější způsob, jak to lidé říkají. V praxi jde o jeden nový úvěr, který jednorázově splatí všechny nevýhodné závazky, takže místo pěti splátek v pěti různých termínech platíte jednu.

Praktický přínos není jen v úroku. Odpadnou různá data splatnosti, různé účty a různé kontakty — tedy i většina důvodů, proč se splátka omylem zpozdí a naskočí sankce. Nevýhodou je, že se všechny závazky přesunou pod jednu zástavu, takže při dlouhodobých potížích se splácením je v ohrožení nemovitost.

Před podpisem si nechte ukázat obě čísla: novou měsíční splátku a celkovou zaplacenou částku za celou dobu. Nižší splátka při delší splatnosti může znamenat, že celkově zaplatíte víc.

Zesplatnění znamená, že věřitel po porušení smlouvy zesplatnil celý úvěr — jistina je splatná najednou, ne v původních splátkách. Do konsolidace takový závazek zahrnout jde, ale hraje čas: po zesplatnění obvykle následuje vymáhání a poté exekuce, a s každým dalším krokem je řešení dražší.

Co si připravit a jak postupovat, rozebírá zesplatnění úvěru. Pokud už je nemovitost v exekuci, začněte u vyplacení exekuce — konsolidace se řeší až potom.

Bankovní konsolidace má tvrdý filtr: čistý registr, doložitelný příjem a žádné závazky po splatnosti. Jenže právě lidé, kterým se splátky vymkly, tyhle podmínky nesplňují — a zůstávají u drahých nebankovních půjček s úrokem 20–30 % p.a.

Nebankovní konsolidace se zástavou nemovitosti tenhle filtr nemá. Rozhoduje hodnota nemovitosti a udržitelnost jedné nové splátky, ne platební historie. Sloučit lze i závazky po splatnosti, se záznamem v registru dlužníků nebo v exekuci.

Pokud už věřitel úvěr zesplatnil, je čas kritický — postup popisuje zesplatnění úvěru.