Konsolidace úvěrů vs. Refinancování
Obě řešení optimalizují vaše splátky, ale způsobem se zásadně liší. Porovnejte si je a zjistěte, co dává smysl ve vaší situaci.
Konsolidace úvěrů a refinancování jsou dva nejčastější způsoby, jak zlepšit podmínky svého zadlužení. Konsolidace slučuje více půjček do jednoho úvěru s jednou měsíční splátkou — často zajištěného zástavním právem k nemovitosti. Refinancování nahradí stávající úvěr novým s lepší úrokovou sazbou nebo delším splácením. Obě varianty mohou pomoci i lidem v exekuci nebo s vyšším LTV, ale každá má jiné podmínky a omezení.
Srovnání: Konsolidace úvěrů vs. Refinancování
| Kritérium | Konsolidace úvěrů | Refinancování |
|---|---|---|
| Účel | Sloučení více dluhů do jednoho úvěru | Nahrazení stávajícího úvěru novým s lepšími podmínkami |
| Počet původních úvěrů | Více (typicky 3+) | Jeden |
| Výsledek | Jedna splátka místo několika | Lepší podmínky na existující dluh |
| Úroková sazba | Zpravidla nižší než průměr původních | Nižší než původní úvěr |
| Měsíční splátka | Výrazně nižší (sloučení + prodloužení) | Mírně nižší (lepší sazba) |
| Doba splatnosti | Obvykle se prodlužuje | Stejná nebo kratší |
| Administrativní náročnost | Vyšší — více závazků k převodu | Nižší — nahrazení jednoho úvěru |
| Požadavky na příjmy | Flexibilní při zajištění nemovitostí | Standardní bonita vyžadována |
| Registr dlužníků | Možné i se záznamy | Čistý registr je podmínkou u bank |
| Rychlost vyřízení | 1–2 týdny (úvěr se zástavou) | 2–4 týdny (nová hypotéka/úvěr) |
| Max. LTV | Až 70 % hodnoty nemovitosti | Až 80–90 % u hypotéky |
Účel
Sloučení více dluhů do jednoho úvěru
Nahrazení stávajícího úvěru novým s lepšími podmínkami
Počet původních úvěrů
Více (typicky 3+)
Jeden
Výsledek
Jedna splátka místo několika
Lepší podmínky na existující dluh
Úroková sazba
Zpravidla nižší než průměr původních
Nižší než původní úvěr
Měsíční splátka
Výrazně nižší (sloučení + prodloužení)
Mírně nižší (lepší sazba)
Doba splatnosti
Obvykle se prodlužuje
Stejná nebo kratší
Administrativní náročnost
Vyšší — více závazků k převodu
Nižší — nahrazení jednoho úvěru
Požadavky na příjmy
Flexibilní při zajištění nemovitostí
Standardní bonita vyžadována
Registr dlužníků
Možné i se záznamy
Čistý registr je podmínkou u bank
Rychlost vyřízení
1–2 týdny (úvěr se zástavou)
2–4 týdny (nová hypotéka/úvěr)
Max. LTV
Až 70 % hodnoty nemovitosti
Až 80–90 % u hypotéky
Kdy zvolit které řešení?
Kdy zvolit konsolidaci
- Splácíte více dluhů současně
- Máte vysoké celkové měsíční splátky
- Máte záznamy v registru dlužníků
- Hrozí vám nesplácení některého závazku
- Ztrácíte přehled o svých financích
- Potřebujete snížit měsíční zatížení
Kdy zvolit refinancování
- Máte jeden úvěr s vysokou úrokovou sazbou
- Končí vám fixační období hypotéky
- Dostali jste lepší nabídku od konkurence
- Chcete kratší dobu splatnosti
- Máte čistý registr dlužníků
- Chcete přejít k jinému poskytovateli
Proč se snížením splátky roste celkový přeplatek?
Protože konsolidace snižuje měsíční splátku nejen nižší sazbou, ale také prodloužením doby splácení — a čím déle úvěr splácíte, tím víc na úrocích celkem zaplatíte.
Refinancování funguje jinak: splatnost nechává stejnou nebo ji zkracuje, takže úspora jde čistě ze sazby. Proto je u něj pokles splátky mírnější, zato bez rizika vyššího přeplatku.
Neznamená to, že je konsolidace nevýhodná. Když hrozí, že některý závazek přestanete splácet, je výrazně nižší splátka správná volba i za cenu vyššího součtu. Obě čísla — splátku i celkovou zaplacenou částku — je ale potřeba znát předem; orientačně je ukáže kalkulačka.
Kolik mohu konsolidovat proti hodnotě nemovitosti?
Až 70 % hodnoty nemovitosti, pokud je konsolidace zajištěná zástavním právem. Refinancování hypotékou dosáhne na 80 až 90 %.
Do limitu se počítá i stávající zatížení nemovitosti, takže dostupná částka klesá o zůstatek už existující zástavy. Nad rámec vyplacení závazků lze do stejného limitu čerpat i hotovost navíc.
Jak zajištění nemovitostí funguje obecně, popisuje úvěr se zástavou nemovitosti.
Co všechno musím doložit?
Při zajištění nemovitostí jsou požadavky na doložení příjmů flexibilní — rozhoduje hodnota zástavy. Refinancování u banky naopak vyžaduje standardní bonitu a čistý registr dlužníků.
Administrativa je přesto u konsolidace vyšší než u refinancování, a to z jiného důvodu: převádí se víc závazků najednou. U každého z nich je potřeba aktuální zůstatek a číslo smlouvy, aby šel věřitel vyplatit přesně.
Celý průběh krok za krokem popisuje stránka jak to funguje.
Co se stane s původními věřiteli po konsolidaci?
Nový úvěr původní závazky jednorázově splatí — věřitele vyplácíme přímo, takže s nimi nic nevyřizujete. Vám zůstane jediná splátka jednomu poskytovateli.
Sloučit lze nebankovní i bankovní půjčky, kreditní karty, kontokorenty, splátkové prodeje, závazky z podnikání i dluhy po splatnosti. Podmínky a průběh samotného produktu popisuje konsolidace půjček se zástavou nemovitosti.
Pokud část dluhů už vymáhá exekutor, je namístě podívat se i na vyplacení exekuce.
Proč zvolit konsolidaci od nás
Chcete snížit své měsíční splátky?
Vyplňte nezávaznou žádost a do 24 hodin vám připravíme nabídku na míru. Nebo si nejdřív spočítejte orientační splátku v naší kalkulačce.
Časté dotazy
Konsolidace slučuje více dluhů do jednoho úvěru s jednou splátkou. Refinancování nahrazuje jeden stávající úvěr novým s lepšími podmínkami (nižší sazba, kratší splatnost). Konsolidace řeší množství závazků, refinancování optimalizuje podmínky jednoho.
Ano. Při konsolidaci se zástavou nemovitosti hodnotíme především hodnotu nemovitosti, ne vaši bankovní historii. Záznam v registru dlužníků nemusí být překážkou. U refinancování přes banku je čistý registr obvykle podmínkou.
Úroková sazba u konsolidace se zástavou (9,9–18 % p.a.) bývá vyšší než u refinancování hypotéky (4–6 %). Konsolidace ale nabízí flexibilitu, rychlost a dostupnost i pro klienty, které banky odmítnou. Celkové náklady závisí na vaší situaci.
Ano, v praxi z toho bývá jeden úvěr. Nová zástava splatí zároveň drahou nebankovní zástavu (refinancování) i ostatní závazky, které vedle ní běží (konsolidace). Rozhoduje celková výše dluhů proti hodnotě nemovitosti (LTV do 70 %), ne to, jak jednotlivé závazky pojmenujeme. Kolik závazků se do toho vejde a co všechno lze sloučit, popisuje konsolidace půjček se zástavou nemovitosti.
Nechte si porovnat konkrétní čísla
Vyplňte základní údaje o závazcích a nemovitosti. Po prvním kroku se vám můžeme ozvat a nezávazně prověřit, co je ve vaší situaci výhodnější.